来源：雪球App，作者： 朵夫长期投资，（https://xueqiu.com/9079093122/339523881）
前两天，我发了一篇文章：
更适合新手的理财思路
有个朋友回复我：
没钱可以理财吗？
我想，这可能是很多人的问题，那就是：
我现在每个月的工资，到手花完都不剩多少了，我需要理财吗？
我想理财，但财不理我呀～
这其实陷入了一个误区，那就是认为：
有钱了之后才需要理财，我还没多少钱，就不需要理财了。
这么想的问题在于，搞错了因果关系，很多时候：
不是因为你没钱，所以不需要理财。
而是因为你不理财，所以才会没钱。
这听起来，有点站着说话不腰疼。
但请允许我武断一点这么说。
也请允许我拿我这个朋友举个例子。
（前提是我和这个朋友很熟了。
平时我也经常说他不省钱。
希望他不会因此生气吧🙏）
1
我们暂且称这位朋友为 W 先生。
我和W先生很熟，大概知道他的财务状况。
W今年 30岁。
有一份稳定的工作和收入。
前两年买了房，父母帮忙出了一部分首付。
他自己也出了一部分。
这几乎花光了他几年工作攒下的积蓄。
现在，他每个月要还几千房贷。
扣除掉房贷和生活费之后。
W 觉得每个月都存不下什么钱。
但是，因为看到朋友买新车了。
前一阵，他也买了一辆欧阳娜娜代言的新车。
车也不贵，大概十几万吧。
当然，用了车贷。
现在 W 每个月要多还一两千的车贷。
看起来不多，但1年下来，单是利息就有 2000左右，一共要还 5 年。
前一阵，看直播时，W 先生又买了一台扫地机器人。
也不贵，3000多。
有了扫地机器人，少做很多家务，生活幸福感提高了。
前一阵，我和 W 聊天，他一直看手机，我说怎么了。
他说：我在抢李佳琦618的优惠券。
我说：你又要买什么？
他说：没什么，就囤一下今年要用的生活用品。
我问：你囤的东说西，真的都能用完吗？
W 说：也有没用完的，去年买的牙膏还没用完…
2
你发现了吗？
W 先生是一个不对支出做规划的人。
在他的视角里：
我每个月还完房贷、车贷，买完各种东西。
都不剩什么钱了，还理什么财？
但他犯了一个错误，就是我上次说的：
把理财=投资。
其实，理财≠投资。
理财中很重要的一块，就是支出规划和储蓄规划。
也就是根据自己的收入，和储蓄的计划，
来规划自己每个月要花多少钱，存多少钱。
W先生，是一个不怎么做支出规划的人。
所以，看到朋友买车，他也想买。
他觉得自己需要买。
他也确实需要。
谁不需要一台车呢？
谁又不需要一台扫地机器人呢？
但问题在哪里？
问题在于：人的需求是永无止境的。
问题在于：他的收入，他目前的财务状况，
支持他这么多的需要吗？
问题在于：他没有储蓄和支出的计划。
也就是，他不理财。
所以，他的支出只能根据需不需要来决定。
3
问题还在于：
「制造需要」这件事，恰恰是消费主义社会，最擅长的事情。
要知道，资本主义最厉害的地方，不仅在于制造商品。
而且在于，制造人们对商品的需求。
正如乔布斯所说：
「消费者并不知道自己需要什么，
直到我们拿出自己的产品，
他们就发现，这是我要的东西」。
在扫地机器人被发明之前，人们不知道自己需要扫地机器人。
我的这位 W 先生朋友，正是因为缺少理财，缺少储蓄和支出规划。
所以，才会中了消费主义的陷阱，「被发明」了许许多多的需要。
如果继续不做理财规划，他可能会陷入消费主义制造的更多循环之中：
那就是跟随各种形式的广告，不断「被制造」出新的消费需求，
再不断挣钱，来满足自己的需求。
当然，这个过程中，他得到幸福了吗？
他或许得到了。
但问题是，他也停不下来了。
当有一天，他想休息，不想工作了。
他可能会发现一停下来，就支撑不起自己这么多需要了。
当然，他有可能会一夜暴富。
（W 先生确实在买彩票。）
但一夜暴富之后，他又会产生新的需求。
他会需要更大一点的房子，更好一些的车。
需要去全世界旅游，满足自己好奇心的需要…
如果不做理财规划，无论赚多少钱，都不能把我们从这个
「刺激需求-产生消费-赚钱还贷-产生新需求」
的循环中解放出来。
4
那难道我们就不消费了吗？
当然不是。我也承认，消费，很多时候能提高生活质量。
但问题是，我们要分清楚：什么是我们真正的需求。
什么是我们被刺激出来的需求。
另外，我们要自己掌控消费的节奏。
就是，我要通过理财规划，自己掌控，我什么时候满足我的哪一项需求。
这样，才能保证我成为自己财务状况的主人，不会裹挟进消费主义的陷阱。
听起来有点抽象，对不对？
我举一个我自己的例子。
比如说，我也有很多消费需求。
刚装修房子时，我就觉得需要一台烘干机了。
因为长沙的冬天和春天很潮湿，梅雨季节，常常衣服晒不干。
但我一直忍住没买。
（顺便一说：W 先生刚装修时就买了洗衣机和烘干机套装）
我没买的原因是：我可以推迟这个需求的满足。
方法是，找到这个需求的其他替代方式。
例如，现在的洗衣机也有烘干功能。
虽然不如单独的烘干机好用，但也算够用了。
而且，我的晾衣架也带有吹风功能，梅雨季节也能用一用。
我就把这个需求推迟到：
等我存够XX钱了，再来满足。
还有，看 W 先生买了扫地机器人，我其实也很想买。
可以少做多少家务啊！
但因为我有支出规划。
我每个月的支出不能超过 5000元。
所以，买扫地机器人这一项，又被推迟了。
等我存够 XX+XX 钱了，再来买吧。
像这样的例子我还能举很多。
我想买，但还没买的东西有：
路由器。我家的路由器是装宽带时送的。
没那么好用，但对我来说，好像够用了。
只是卧室里的信号差一些，那就少在卧室玩手机好了。
等我存够 XX+XX+XX 了，再换路由器。
头戴式耳机。我一直想买索尼的头戴式耳机。
从 XM4 开始我就想买了，现在都出到 XM6 了，我还没买。
因为我有一个韶音运动耳机，也有苹果降噪耳机。
头戴式耳机对我来说，不是刚需，是享受。
我可以等到存款 XX+XX+XX+XX 时再买……
5
我每个月赚的钱，超过了 5000 元。
那剩下的钱去哪了呢？
剩下的钱，进了强制储蓄。
这是我的储蓄规划，就是：
每个月的收入，拿到手之后，先扣掉一部分，进入理财账户，进行投资。
比如说，如果你一个月赚 1 万块钱。
你的储蓄规划是一个月存 2000。
那你发工资的第一天，就把2000存入某个理财产品。
你就当自己每个月只赚 8000。
在这 8000 里，再去做支出规划：
还房贷多少，车贷多少，生活费多少。
如果还有剩，可以用来满足什么消费需求。
如果你推迟满足这个需求，是不是又可以多存一点钱。
又离提早退休近了一点。
这就是理财。
6
不要忘了，理财还有很重要一部分内容是：保险。
相对于富人来说，其实越是没钱的人，越需要买保险。
因为对富人来说，如果没买保险，得了重病，最多是多花一些钱。
但对于没钱的人来说，如果生了重病，这个病又不在医保报销范围内。
那没有保险，问题就是看不起病，就是致命的。
但几个做保险的朋友也和我说，现实是：
越是有钱的人，越注重自己的保险；
越是没钱，越需要保险的人，恰恰越不注重买保险。
保险，恰恰是没钱的人，在生病需要用钱时，可以撬动的最大杠杆。
用一年几百，几千的价格，来保证万一出现重病时，自己至少不会看不起病。
这就是理财的必要性。
7
所以，写了这么多，我不是要推销某款保险。
只是想跟W 先生，还有和 W 先生一样的朋友们说：
不管有钱没钱，我们都需要理财。
理财，可以帮助我们逃脱消费主义的陷阱；
帮助我们掌握自己的财务状况；
帮助我们在意外发生时，让自己有份保障。
每一个人，都可以理财。
都可以对自己的储蓄、支出、保险和未来，进行规划。
这就是理财。